Rachat de crédit et prêt action logement ou PTZ

Pour aider certaines catégories d’emprunteurs à concrétiser leur projet immobilier, l’État passe un accord avec les établissements financiers afin qu’ils leur accordent des prêts aidés. Il s’agit d'un type de prêts avec des conditions avantageuses, mais qui sont soumis à des règles spéciales. Ce qui peut souvent amener l’emprunteur à se demander s’il est possible de faire un rachat de crédit avec un prêt action logement ou un prêt à taux zéro et à quelles conditions.

Prêts aidés : quelles en sont les caractéristiques ?

Destinés à faciliter l’accession à la propriété, les prêts aidés ou prêts conventionnés sont particulièrement attractifs en raison de leurs conditions avantageuses. En France, il existe plusieurs sortes de prêts aidés dont le prêt à taux zéro (PTZ) est le plus courant. Permettant aux emprunteurs de se constituer un apport personnel le PTZ est un emprunt accordé sans qu’aucun intérêt ne soit perçu par l’établissement prêteur lors des remboursements. Pour en savoir plus, vous découvrirez toutes les explications ici. La somme octroyée est fixée selon la situation géographique du bien souhaité, en fonction du nombre de personnes composant la famille de l’emprunteur et elle est également soumise à un plafond. Le PTZ est cependant réservé uniquement à l’acquisition, la rénovation et la construction d’une résidence principale.

En ce qui concerne le prêt action logement (PAL), il s’agit d’un prêt dont le taux d’intérêt est règlementé autour de 1%. Anciennement appelé prêt 1% logement, il peut également faire office d’apport personnel dans le cadre d’un prêt immobilier classique. Ce prêt est destiné à financer la construction ou l’acquisition d’un logement avec ou sans travaux. Le montant maximum accordé correspond à 40% du coût total de l’opération dans la limite de 40 000 euros.

Les prêts aidés répondent à des conditions particulières, dont l’absence d’intérêt ou un taux d’intérêt très faibles. Ils sont cependant éligibles à un rachat de crédit bien que cette opération ne soit pas toujours avantageuse pour l’emprunteur.

Rachat de crédit : le principe

Le rachat de crédit est une solution bancaire permettant aux emprunteurs de venir à bout d’une situation financière difficile. Lorsque les mensualités commencent à peser trop lourdement sur le budget du ménage, il est possible de repenser leurs conditions de remboursement en regroupant tous les prêts en cours dans un seul contrat. L’emprunteur bénéficiera alors d’un taux d’intérêt unique pouvant être moins élevé, d’une mensualité et d’une échéance unique. Le montant de la mensualité sera revu à la baisse et pour que cela soit possible, la durée de remboursement est rallongée.

Le rachat de crédit est une opération qui peut se révéler intéressante dans bien des cas. Il permet d’éviter le surendettement et de retrouver un reste à vivre plus confortable lorsque les dettes s’accumulent. Dans d’autres cas, il permet de bénéficier d’un supplément de trésorerie destiné à concrétiser un nouveau projet. Les emprunteurs sont même en mesure de profiter d’un taux d’intérêt plus faible grâce au rachat de crédit. Mais est-il vraiment intéressant en ce qui concerne les prêts aidés tels que le prêt à taux zéro ou le prêt action logement ?

Rachat de crédit et prêts aidés : quelles en sont les implications ?

Selon la législation en vigueur, tous les types de financement, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, peuvent faire l’objet d’un remboursement anticipé, à quelques exceptions près. Ainsi, le prêt à taux zéro et le prêt action logement peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit au même titre qu’un prêt immobilier classique. Néanmoins, il faut souligner qu’il n’existe aucun rachat de crédit spécifique destiné aux prêts conventionnés. Un PTZ ne peut pas être racheté par un autre PTZ et il en est de même pour le PAL. S’il faut racheter les prêts aidés, l’emprunteur devra avoir recours aux offres existantes : le rachat de crédit immobilier ou à la consommation.

Cela implique donc que pour racheter des prêts aidés qui généralement ne sont pas soumis à intérêts, l’emprunteur devra payer des intérêts plus ou moins élevés lors des remboursements. S’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, le taux de crédit à la consommation est appliqué et dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, c’est le taux immobilier actuel qui est appliqué. Il n’est donc pas intéressant d’inclure un prêt aidé dans un rachat de crédit, particulièrement s’il s’agit d’un PTZ. En revanche, un rachat de crédit immobilier avec un taux inférieur à 1% peut être intéressant pour un PAL à condition de tenir compte des différents frais inhérents à l’opération.