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Solder ses crédits en avance est-il équivalent d'un rachat de crédit ?

Le remboursement de crédits par anticipation et la mise en place d’un rachat de crédit correspondent à deux opérations distinctes.

Un emprunteur a la possibilité de rembourser tout ou partie de ses crédits par anticipation, par exemple à l’occasion d’une rentrée d’argent imprévue. Il peut aussi choisir de recourir au rachat de crédit qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul afin de bénéficier d’une mensualité réduite. Détails.

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Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier ou à la consommation

Le remboursement anticipé d’un crédit permet de solder en avance l’intégralité ou une partie de son emprunt. De nombreux emprunteurs recourent à cette possibilité en cas de vente du bien financé, de rachat de crédit ou lorsqu’ils disposent d’une rentrée d’argent importante. Le remboursement par anticipation permet souvent de réaliser des économies conséquentes en évitant d’avoir à payer tout ou partie des intérêts sur la durée restante du crédit.

Dans les cas suivants, des pénalités peuvent néanmoins être réclamées par le prêteur :

  • Le crédit conso concerné dépasse la somme de 10 000 euros sur 12 mois glissants : l’indemnité figurant dans le contrat ne pourra pas dépasser 1 % du montant du crédit si la durée de remboursement restante est supérieure à 1 an, 0,5 % dans l’autre cas.
  • Pour les prêts immobiliers : l’indemnité figurant dans le contrat ne peut dépasser 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen de l’emprunt ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Il faut savoir qu’il est tout à fait possible de négocier ces indemnités auprès de la banque pour annuler les frais ou réduire leur montant.

Quelles différences avec le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul et permet à l’emprunteur de simplifier la gestion de son budget. Son fonctionnement est simple : l’organisme bancaire ou financier choisi solde l’ensemble des dettes antérieures souscrites auprès d’un ou plusieurs créanciers même si elles sont de natures différentes. Une fois rachetés, ces crédits sont rassemblés au sein d’un contrat de prêt unique d’une durée plus longue et dont le taux est plus intéressant.

Ainsi, contrairement au remboursement anticipé d’un crédit, le regroupement de prêts n’a pas pour effet de supprimer définitivement la dette d’un ménage. Cette solution consiste simplement à regrouper des crédits afin de profiter de conditions de financement plus avantageuses.

Pour autant, il est envisageable de rembourser par anticipation un rachat de crédit. Dans ce cas, plusieurs clauses particulières insérées dans le contrat méritent une attention particulière :

  • Le montant minimum des remboursements partiels ;
  • Le rachat de crédit qui implique l’intervention d’un organisme tiers occasionnant des frais ;
  • L’absence ou la réduction de ces frais au-delà d’une certaine durée.

Avant de procéder au remboursement anticipé d’un ou plusieurs prêts, dans le cadre ou non d’un rachat de crédit, il est donc vivement conseillé de bien relire son contrat. Pour vérifier l’intérêt de cette opération, vous pouvez également faire appel à un courtier expérimenté qui vous apportera des conseils 100 % personnalisés.

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