Crédit Auto

De nos jours, il est difficile pour une grande majorité de Français de se passer d’un véhicule au quotidien. Or, ce type de dépense est conséquent et peut être difficile à financer sans emprunt. Le crédit auto est un moyen idéal pour réussir son achat et répondre à son besoin de déplacement. Découvrez ces spécificités dans ce dossier complet pour faire le meilleur choix !

En quoi consiste le crédit auto ?

Le crédit auto est une forme de crédit à la consommation affecté, ce qui signifie que ce type de prêt est uniquement dédié à l’achat d’un véhicule. En conséquence, l’emprunteur se doit de fournir un devis et une preuve d’achat de la voiture. Le crédit auto se souscrit auprès d’une banque, d’un organisme de prêt ou même d’un concessionnaire. Le montant du crédit permet de financer tout ou partie du véhicule, selon si l’emprunteur dispose d’un apport personnel ou non.

Le choix du véhicule

S’agissant d’un crédit affecté, il est indispensable de choisir son automobile en amont. L’achat de votre véhicule doit répondre à votre besoin, mais également à votre budget, car vous devrez le rembourser chaque mois pendant une durée plus ou moins longue. Il est toujours recommandé de choisir un véhicule en fonction avant tout de son aspect pratique, plus qu’esthétique. Si vous vivez seul, inutile d’investir dans un gros véhicule. À l’inverse, si vous avez une famille nombreuse ou si vous prévoyez de l’agrandir, misez plutôt sur un véhicule de grande taille, capable d’accueillir vos enfants sans envisager un futur changement proche ou d’autres contraintes organisationnelles au quotidien. Bien évidemment, si vos finances vous le permettent et que tel est votre souhait, optez pour l’esthétique et suivez vos envies !

Questionnez-vous également sur la nécessité d’un véhicule neuf ou d’occasion. Une voiture neuve coûte plus cher à l’achat et impacte donc le montant de votre emprunt, mais la fiabilité de ces véhicules, la garantie qui accompagne la vente et le peu de frais qu’il y a à prévoir dans l’immédiat facilitent l’obtention ce type de prêt auprès de l’établissement prêteur. Néanmoins, un véhicule d’occasion présente l’avantage de coûter bien moins cher, ce qui réduit le montant des mensualités et/ou la durée du prêt. On trouve désormais de nombreuses voitures d’occasion relativement récentes et affichant peu de kilomètres au compteur pour un prix très avantageux ! Il suffit de faire le bon choix et de ne pas hésiter à mettre un certain prix !

Quelle durée pour un crédit auto ?

D’ordre général, la durée de remboursement d’un crédit auto oscille entre 12 mois et 84 mois, soit 1 an à 7 ans, contre 60 mois il y a peu. Au-delà de 7 ans, les établissements de prêts estiment que le véhicule a trop perdu de valeur et que les frais sont plus conséquents ; il est donc préférable, à leurs dires, d’éviter que l’emprunteur ne soit plus en mesure de rembourser son emprunt. Ces données sont valables pour les véhicules neufs et pour ceux d’occasion datant de moins de 2 ans. Quoi qu’il en soit, la durée de l’emprunt diffère selon l’âge de la voiture.

Lorsqu’une voiture est âgée de plus de 7 ans, obtenir un crédit auto est plus difficile en raison du risque financier et de la perte de valeur, sauf si son prix d’achat est au maximum de 2 000 euros.

Quel taux pour un crédit auto ?

L’arrivée des concessionnaires sur le marché du crédit auto a permis de faire jouer la concurrence et de réduire les taux d’intérêt. Le taux pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion varie selon le prix de vente et la durée du crédit. Comme dans le cas d’un crédit immobilier, plus l’échéance est longue, plus le taux sera élevé.

En moyenne, il faut compter environ 1,7 à 1,8 % de taux TEG pour un emprunt sur 12 mois (1 an), 2,1 à 2,9 % pour un prêt sur 36 mois (3 ans) et 3,5 à 5,4 % pour un emprunt sur 72 mois (6 ans).

Chaque banque ou établissement financier est libre d’appliquer le taux de son choix. N’hésitez pas à comparer et à faire jouer la concurrence pour obtenir l’offre la plus intéressante. Les taux indiqués sont les données moyennes que l’on peut trouver sur le marché, mais évitez de choisir un crédit auto affichant des taux supérieurs, car vous pouvez aisément trouver mieux.

Les frais annexes

Certes, votre taux de crédit auto peut être très bas et intéressant, mais veillez également à ce que les frais annexes, et notamment de dossiers, ne soient pas trop élevés et qu’ils demeurent dans une moyenne raisonnable avant de vous engager. En effet, certaines banques et organismes financiers affichent des taux intéressants, mais compensent par des frais annexes très élevés. Prenez le temps de comparer et surtout de vérifier les avantages du contrat qui vous est proposé. Certains prêteurs vous offriront les frais de dossiers, mais vous proposeront peu de garanties ; d’autres vous les feront payer raisonnablement et vous garantiront des services de qualité.

Les services disponibles peuvent notamment comprendre le report gratuit de vos mensualités en cas de difficulté, ce qui est un grand avantage pour mieux gérer votre budget. Si cette option vous semble inutile lors de la signature, dites-vous que d’ici la fin de l’échéance, votre situation financière peut évoluer.

Lors de l’achat d’un véhicule, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance de prêt, bien que cela soit fortement conseillé. En effet, l’assurance couvre le prêteur et vous protège en tant qu’emprunteur si vous veniez à ne plus être en capacité de rembourser votre emprunt suite à la perte de votre emploi, à une invalidité ou tout autre problème de santé ou encore en cas de décès.

Où souscrire un crédit auto ?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour souscrire un crédit auto.

• Une banque classique : la banque est généralement le premier interlocuteur en cas de demande de crédit. Qu’il s’agisse de la banque de l’emprunteur ou d’une autre enseigne, l’accompagnement est de qualité tout au long de la procédure, ce qui peut rassurer. Néanmoins, la qualité de se service se paye et les taux sont élevés.
• Une banque en ligne : toutes les banques en ligne ne se valent pas en matière de crédit auto, mais elles se démarquent souvent en offrant des taux intéressants ou des frais de dossiers gratuits. Comparez et étudiez les possibilités !
• Un organisme de crédit : ces organismes spécialistes du crédit peuvent vous proposer des taux intéressants et des services de qualité, le tout avec un bon accompagnement, mais il est préférable de bien comparer et d’étudier les propositions en détail pour faire le bon choix.
• Un assureur : tournez-vous vers votre assureur ou un de ses concurrents, il se peut que l’on vous propose un crédit auto intéressant. Les taux sont souvent corrects et accompagnés de l’assurance, ce qui débouche sur une formule avantageuse et de qualité.
• Un concessionnaire : vous n’y avez peut-être pas pensé, mais vous pouvez vous adresser à un concessionnaire pour le financement de votre voiture. La procédure est simple, mais pensez à bien négocier, car les taux sont généralement élevés.

Comment évaluer votre capacité d’emprunt ?

Une fois votre véhicule choisi, vous pouvez faire le point sur votre possibilité d’emprunt. Évaluez le montant que vous pouvez investir en tant qu’apport initial, cela permettra de réduire la valeur de votre emprunt et de favoriser l’obtention de votre crédit auto.

Par la suite, l’établissement prêteur évaluera votre taux d’endettement, comme dans le cas d’un crédit immobilier, afin d’être certain de votre capacité de remboursement. Celui-ci est généralement de 33 % de vos revenus, voire jusqu’à 50 % si vos revenus sont très importants.