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Quel salaire pour emprunter 150 000 euros pour un bien immobilier ?

La banque exige certaines garanties lorsqu’un client souhaite emprunter de l’argent dans le but de financer l’achat d’un bien immobilier. Elle impose des revenus stables mais aussi une capacité d’endettement en rapport avec les ressources du ménage. Voici une estimation de salaire minimum indispensable pour contracter un emprunt de 150 000 € sans être surendetté.

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Evaluer sa capacité d’endettement avant de souscrire un prêt immo

La capacité d’endettement s’apprécie au regard du montant maximum que l’emprunteur doit payer chaque mois à la banque pour rembourser le capital emprunté augmenté des intérêts et de l’assurance de crédit.

Les mensualités sont fixées préalablement par le créancier et notifiées au client par le biais d’un échéancier. Grâce à ce document, l’emprunteur peut anticiper ses échéances afin de bien gérer son budget pendant toute la durée de remboursement du crédit immobilier. Le montant d’une mensualité ne doit pas dépasser le tiers des revenus. Toutefois, certaines banques acceptent un taux d’endettement supérieur selon le profil du demandeur. Si le reste à vivre est jugé nettement suffisant pour régler les charges et les dépenses mensuelles du foyer, le banquier tolère jusqu’à 40 % de taux d’endettement.

Pour connaître le montant des mensualités, il faut prendre en compte :

  • Le capital emprunté : c’est le montant du crédit immo. S’il est insuffisant, l’intéressé peut le compléter par un apport personnel.
  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il comprend le taux d’intérêt nominal, la prime d’assurance emprunteur ainsi que le coût des garanties et les frais divers liés au crédit.
  • La durée du prêt : plus elle est longue, moins les mensualités de remboursement sont élevées et vice versa. En revanche, le taux augmente proportionnellement à la durée d’emprunt.

En fonction des éléments désignés précédemment, la banque peut donc effectuer une simulation des mensualités que l’emprunteur s’engage à rembourser dès lors qu’il accepte l’offre de prêt. Il ne reste plus qu’à multiplier l’échéance mensuelle par 3 pour évaluer le salaire minimum nécessaire. La méthode est finalement très simple. Elle permet de savoir si le montant de l’emprunt souhaité sera accordé, et donc si le projet immobilier tant convoité est réalisable ou pas, compte tenu du montant du prêt, du taux d’intérêt et de la durée d’emprunt.

Quel revenu permet d’emprunter 150 000 € ?

Voici un tableau qui indique les mensualités maximales de remboursement ainsi que le salaire minimum nécessaire pour emprunter 150 000 € sur 10, 12, 15, 20, 25 ou 30 ans. Ces montants tiennent compte des taux d’intérêt actuels qui sont révisables en fonction du taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE).

Durée (en années)

Taux (en %)

Mensualité maxi (hors assurance)

Salaire mini

Coût du crédit

10

1,1

1366 €

4 098 €

163 920 €

12

1,2

1164 €

3 492 €

167 616 €

15

1,4

969 €

2 907 €

174 420 €

20

1,6

776 €

2 328 €

186 240 €

25

1,7

659 €

1 977 €

197 700 €

30

2,15

610 €

1 830 €

219 660 €

On constate bel et bien que le coût global du crédit varie en fonction de la durée de remboursement. En effet, ce tableau met en évidence une différence de 50 000 € entre un crédit de 150 000 € sur une durée de 10 ans et un emprunt du même montant sur 30 ans. On peut par ailleurs nettement s’apercevoir qu’en revanche les mensualités sont réduites de plus de la moitié entre ces deux périodes.

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Etant donné la variation constante des taux d’intérêts, il n’est pas toujours facile de déterminer sa capacité d’endettement en fonction du salaire dont on dispose. La solution la plus sûre pour emprunter au meilleur taux est d’utiliser un comparateur de crédits en ligne. Grâce à cet outil, l’intéressé peut connaître précisément sa capacité d’endettement et par voie de conséquence savoir si son salaire peut lui permettre d’emprunter 150 000 € pour financer son achat immobilier.

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